商業(yè)性金融機構(gòu)與政策性金融機構(gòu)在法律地位上是平等的。它們是各自獨立的法律主體，政策性金融機構(gòu)通過商業(yè)性金融機構(gòu)代理具體的金融業(yè)務(wù)，是委托人與代理人的關(guān)系，是平等主體之間的關(guān)系。

政策性金融機構(gòu)-商業(yè)性金融機構(gòu)有哪些？

什么是商業(yè)性金融機構(gòu)

商業(yè)性金融機構(gòu)是按照現(xiàn)代企業(yè)制度改造和組建起來的，的的銀行和非銀行金融機構(gòu)，它們承擔(dān)了全部商業(yè)性金融業(yè)務(wù)。商業(yè)性金融機構(gòu)根據(jù)市場法則，出于商業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的行為目標(biāo)，以恰當(dāng)合理地安排其資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，以在流動性和安全性允許的前提下實現(xiàn)盈利的最大化。

商業(yè)性金融機構(gòu)的類型

我國的商業(yè)性金融機構(gòu)有銀行金融機構(gòu)和非銀行金融機構(gòu)兩大類。

我國銀行金融機構(gòu)主要包括國有獨資商業(yè)銀行（中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行和中國建設(shè)銀行）、其他商業(yè)銀行、農(nóng)村和城市信用合作社。

我國主要包括：信托投資公司、證券公司、財務(wù)公司、金融租賃公司等。將保險業(yè)列入金融體系，是由于經(jīng)辦保險業(yè)務(wù)的大量保險收入用于各項金融投資（這是世界各國的通例）。而運用保險資金進行金融投資的收益又可以積累更為雄厚的保險基金，促進保險事業(yè)的發(fā)展。我國的保險公司也屬于商業(yè)性金融機構(gòu)。另外，我們習(xí)慣了國內(nèi)多年來銀行、保險、證券、信托分治的現(xiàn)實，現(xiàn)在國內(nèi)許多金融和非金融機構(gòu)開始籌組金融控股公司，金融控股公司在國內(nèi)現(xiàn)行的法律法規(guī)中還找不到完全準(zhǔn)確的定義。從宏觀方面來看，中國目前尚缺乏對金融控股公司相關(guān)的法律法規(guī)和制度性安排。

根據(jù)國際巴塞爾銀行監(jiān)管委員會、國際證券聯(lián)合委員會、國際保險監(jiān)管委員會1999年發(fā)布的《對金融控股集團的監(jiān)管原則》，金融控股公司定義為一個公司在擁有實業(yè)的基礎(chǔ)上，可以跨行業(yè)控股或參股，在同一控制權(quán)下經(jīng)營銀行、保險、證券兩個以上的金融事業(yè)。這是當(dāng)今國際金融一體化的趨勢，消費者可以在一個金融機構(gòu)同時實現(xiàn)銀行存貸款、票據(jù)金融、信用卡、票據(jù)、保險、證券、期貨和共同基金等交易活動。不言而喻，金融控股公司屬于商業(yè)性金融機構(gòu)，是獨立的公司企業(yè)法人。目前在我國境內(nèi)設(shè)立的外資金融機構(gòu)有如下兩類：外資金融機構(gòu)在華代表處和外資金融機構(gòu)在華設(shè)立的營業(yè)性分支機構(gòu)，由于外資金融機構(gòu)在華代表處不得從事任何直接營利的業(yè)務(wù)活動，所以只有外資金融機構(gòu)在華設(shè)立的營業(yè)性分支機構(gòu)屬于商業(yè)性金融機構(gòu)。但是，由于它們是分支機構(gòu)，是不具有獨立的法律主體資格，下面就不再闡述。目前政策性金融機構(gòu)主要是國家開發(fā)銀行、中國進出口銀行和中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，它們在從事業(yè)務(wù)活動中，均貫徹不與商業(yè)性金融機構(gòu)競爭、自主經(jīng)營與保本微利的基本原則。

商業(yè)性金融機構(gòu)與公司企業(yè)法人的區(qū)別

第一，設(shè)立的法律依據(jù)和條件不完全相同。一般的公司設(shè)立只需依據(jù)《公司法》設(shè)立，而商業(yè)性金融機構(gòu)還需依據(jù)相應(yīng)的金融法律法規(guī)設(shè)立，并且需要經(jīng)過相應(yīng)的國家金融監(jiān)管機關(guān)審查批準(zhǔn)；

第二，經(jīng)營的商品不同。一般公司經(jīng)營的是一般商品，而商業(yè)性金融機構(gòu)經(jīng)營的是特殊商品，即充當(dāng)一般等價物的貨幣；

第三，經(jīng)營的方式不同。一般公司的經(jīng)營方式，都是將商品的所有權(quán)和使用權(quán)通過交易同時轉(zhuǎn)讓出去，也就是將商品賣出去。而商業(yè)性金融機構(gòu)經(jīng)營貨幣時或是將貨幣借貸出去，也就是只轉(zhuǎn)讓貨幣的使用權(quán)，保留貨幣的所有權(quán)，或是將貨幣投資出去；

第四，經(jīng)營商品權(quán)益來源不同。一般公司企業(yè)的收益主要來源于經(jīng)營商品的價值增值。而商業(yè)性金融機構(gòu)的收益不是來源于貨幣的增值，因為貨幣本身是不能增值的，它們的收益要么來源于利息，利息是資本所有者（債權(quán)人）因貸出貨幣資本而從借款人（債務(wù)人）手中獲得的報酬。要么來源于貨幣投資的回報。由此可知，我國的商業(yè)性金融機構(gòu)是特殊的公司企業(yè)法人。

商業(yè)性金融機構(gòu)與政策性金融機構(gòu)的關(guān)系

我們可以將商業(yè)性金融結(jié)構(gòu)和政策性金融機構(gòu)的關(guān)系歸納為三種關(guān)系：

1、平等關(guān)系。

商業(yè)性金融機構(gòu)與政策性金融機構(gòu)在法律地位上是平等的。它們是各自獨立的法律主體，政策性金融機構(gòu)通過商業(yè)性金融機構(gòu)代理具體的金融業(yè)務(wù)，是委托人與代理人的關(guān)系，是平等主體之間的關(guān)系。雖然政策性銀行享有某些優(yōu)惠待遇，但并無凌駕于商業(yè)性金融機構(gòu)之上的權(quán)利，否則就會構(gòu)成對商業(yè)性金融機構(gòu)利益的侵犯。因此，我們不能以政策性金融機構(gòu)管轄商業(yè)性金融。

2、互補關(guān)系。

從以上的闡述得知，商業(yè)性金融機構(gòu)構(gòu)成一國金融組織體系的主體，承辦絕大部分的金融業(yè)務(wù)，而政策性金融機構(gòu)則承辦商業(yè)性金融機構(gòu)不愿辦理和不能辦理的金融業(yè)務(wù)，在商業(yè)性金融業(yè)務(wù)活動薄弱或遺漏的領(lǐng)域開展活動。兩者之間形成主輔、互補而非替代、競爭的關(guān)系。

3、配合關(guān)系。

許多政策性銀行因受分支機構(gòu)缺乏的限制，其政策性業(yè)務(wù)的展是間接的，

即通過商業(yè)性銀行轉(zhuǎn)貸給最后貸款人。并且，政策性銀行對商業(yè)銀行從事的符合政府政策要求的業(yè)務(wù)活動給予再貸款、利息補貼、償還擔(dān)保等鼓勵與支持，在業(yè)務(wù)上進行一定的監(jiān)督。故兩者之間又有一定程度的配合。

商業(yè)性金融機構(gòu)與政府各部門的關(guān)系

從推動經(jīng)濟發(fā)展的角度看，經(jīng)濟和金融工作具有很大的共性，同時又具有互補性。地方經(jīng)濟需要商業(yè)性金融機構(gòu)的服務(wù)與投入，從而推動經(jīng)濟增長；商業(yè)性金融機構(gòu)需要地方政府的支持與幫助，從而實現(xiàn)區(qū)域內(nèi)業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。商業(yè)性金融機構(gòu)的發(fā)展離不開政府各部門和地方政府的支持，推出適合地方經(jīng)濟發(fā)展需要的金融服務(wù)，配合政府產(chǎn)業(yè)政策的需要，日益改善與當(dāng)?shù)卣P(guān)系，商業(yè)性金融機構(gòu)本身才能不斷的發(fā)展壯大。政府與商業(yè)性金融機構(gòu)應(yīng)建立起一種良性互動的關(guān)系。但從法律關(guān)系的角度看，必須認(rèn)識到商業(yè)性金融機構(gòu)是獨立的市場化的企業(yè)法人，要依照市場機制進行商業(yè)性運作，這就必須做到產(chǎn)權(quán)清晰、權(quán)責(zé)明確、政企分開，商業(yè)性金融機構(gòu)的獨立性必須得到保障。政府和政府各部門作為國家行政機關(guān)不能把商業(yè)性金融機構(gòu)視為其附庸，不能干預(yù)商業(yè)性金融機構(gòu)的經(jīng)營活動。所以，《商業(yè)銀行法》規(guī)定：商業(yè)銀行的分支結(jié)構(gòu)要按業(yè)務(wù)需要而非行政區(qū)劃設(shè)置（第19條）；除國務(wù)院批準(zhǔn)的特定項目外，任何單位和個人不得強令商業(yè)銀行發(fā)放貸款和提供擔(dān)保（第41條）；商業(yè)銀行除依法接受審計機關(guān)的審計監(jiān)督（第63條）、監(jiān)事會（包括政府有關(guān)部門）監(jiān)督（第18條）、發(fā)行金融債券和境外借款需報有關(guān)政府機關(guān)批準(zhǔn)（第45條）外，不受任何其他行政干預(yù)。《保險法》第23條規(guī)定：任何單位或者個人都不得非法干預(yù)保險人履行賠償或者給付保險金的義務(wù)，也不得限制被保險人或者受益人取得保險金的權(quán)利。《信托投資公司管理辦法》第7條規(guī)定：信托投資公司從事信托活動，應(yīng)當(dāng)遵守法律、法規(guī)的規(guī)定和信托文件的約定，不得損害國家利益、社會公共利益和他人的合法權(quán)益。第24條規(guī)定：信托投資公司可以根據(jù)市場需要，按照信托目的、信托財產(chǎn)的種類或者對信托財產(chǎn)管理方式的不同設(shè)置信托業(yè)務(wù)品種。《證券法》第135條規(guī)定：證券公司依法享有自主經(jīng)營的權(quán)利，其合法經(jīng)營不受干涉。